Самозанятым и МСП разрешили брать
кредитные каникулы. Что это значит
С 1 октября 2025 года самозанятые и предприниматели могут взять отсрочку по
кредиту. Но воспользоваться кредитными каникулами смогут не все. В #Деловорот
doc рассказываем, кому положены и как правильно оформить.
Президент России Владимир Путин 31 июля подписал закон № 276-ФЗ, согласно
которому самозанятые и субъекты малого и среднего предпринимательства (МСП)
смогут оформить кредитные каникулы. Каникулы можно будет взять раз в пять лет
сроком на шесть месяцев по каждому из кредитов, если у предпринимателя их
несколько.
Принятие закона не ограничивает право банков предоставлять субъектам МСП
реструктуризацию и каникулы по собственным программам.
Кредитные каникулы — это период временной приостановки платежей по кредиту
(займу) или уменьшения их размера без штрафных санкций и последствий для
кредитной истории.
Условия предоставления кредитных каникул для самозанятых и МСП
Отсрочкой платежей в том числе разрешат пользоваться предпринимателям, которые
получили кредиты по программам льготного кредитования субъектов МСП. Такой
возможностью можно будет воспользоваться не чаще одного раза в пять лет по
одному договору. При этом для предоставления льготного периода кредитования
особые требования относительно подтверждения ведения деятельности в
определенных отраслях или снижения доходов предъявляться не будут. Это позволит
использовать право на передышку не только в случае финансовых провалов, но и
для развития бизнеса (например, высвобожденные средства направить на обновление оборудования или расширение проекта).
Несмотря на то что предприниматели и самозанятые получили право в любой момент
действия договора кредита или займа обратиться в банки, некоторые
микрофинансовые организации (МФО) и госкорпорацию «ВЭБ.РФ» за приостановкой
выплат денег, для получения льготы нужно будет соблюсти ряд условий.
Размер кредита или займа
С октября каникулы будут распространяться на суммы кредита или займа в пределах:
• до ₽10 млн — для самозанятых;
• до ₽60 млн — для микропредприятий;
• до ₽400 млн — для малых компаний;
• до ₽1 млрд — для средних компаний.
Правительство России в дальнейшем может пересмотреть эти лимиты. Если открыта
линия кредитования, то будут учитывать лимиты выдачи или долга в зависимости от
того, что меньше.
Согласно статистике ЦБ, с января 2024 года по июнь 2025 года банки получили 310,6
тыс. заявлений о реструктуризации кредитов от субъектов МСП в рамках собственных
программ банков. Из них было одобрено 34,6% (102,5 тыс.).
Всего с января 2024 года по июнь 2025 года банки провели 101,7 тыс. реструктуризаций кредитов субъектов МСП на сумму ₽1,2 трлн. За второй квартал 2025 года банки получили 74,8 тыс. заявлений о реструктуризации кредитов (+9% к первому кварталу). Во втором квартале 2025 года ЦБ отмечает тенденцию к поступательному увеличению спроса на реструктуризацию со стороны субъектов МСП, при этом количество заявок от физических лиц сохранилось на уровне первого квартала.
Другие требования
Среди требований к заемщику — он должен быть субъектом МСП или самозанятым,
но при этом не относиться к субъектам МСП, которым не может быть оказана
поддержка.
Например, такой предприниматель не может заниматься финансовой деятельностью
или работать в сфере игорного бизнеса, участвовать в соглашениях о разделе
продукции и др. Также есть ограничения по участию в капитале иных юридическихлиц, не являющихся субъектами МСП.
Кроме того, заемщик не должен быть в процессе реорганизации, ликвидации или
банкротства. Плюс в течение пяти лет до этого заемщик не должен был пользоваться
кредитными каникулами.
Также при предоставлении кредитных каникул есть требования к договору кредита
или займа и взаимоотношениям с кредитором. Так, договор должен быть заключен
после 1 марта 2024 года, кредитор не предъявляет требований к заемщику или
поручителю по взысканию задолженности, а срок ненадлежащего исполнения
заемщиком обязательств по договору не превышает 30 календарных дней подряд.
Плюс должны отсутствовать основания для предъявления требования по досрочному
возврату денежных средств и не должно быть других действующих кредитных каникул.
А если исполнение обязательств заемщика обеспечено залогом или поручительством,
то тогда необходимо согласие поручителя, резюмировал эксперт.
Если условия по кредиту соответствуют требованиям нового закона, банк не имеет
права отказать в предоставлении льготного периода.
Федеральная налоговая служба (ФНС) ведет реестр субъектов малых и средних
предприятий. Реестр обновляется ежемесячно, но кардинальная корректировка
реестра осуществляется ежегодно 10 июля.
Как проверить, есть ли вы в новом реестре
Перейдите в сервис ФНС «Единый реестр субъектов малого и среднего
предпринимательства» и введите свои данные:
• для юридических лиц — наименование организации, или ИНН, или ОГРН;
• для ИП — ФИО предпринимателя, или ИНН, или ОГРНИП.
Если вы входите в реестр, сервис покажет, с какой даты вы являетесь субъектом МСП
и к какой категории относитесь.
К микросубъектам относятся предприятия со среднесписочной численностью
работников не больше 15 человек и доходом без НДС не более ₽120 млн, к малым —
не больше 100 человек и не более ₽800 млн соответственно.
У средних компаний число работников не должно превышать 250 человек (для легкой промышленности лимит 1 тыс. человек, для общепита — 1,5 тыс. человек), уровень дохода без НДС — не более ₽2 млрд.
Длительность кредитных каникул и оформление
Для МСП и самозанятых кредитные каникулы — это один из инструментов для
сохранения устойчивости бизнеса в условиях сохраняющейся высокой ставки,
говорит генеральный директор Корпорации МСП.
Получить их достаточно просто, общий порядок описан в 276-ФЗ. Он, в частности, предусматривает, что заемщик направляет требование о предоставлении кредитных
каникул кредитору. Это можно сделать способом, предусмотренным договором,
либо по почте заказным письмом с уведомлением о вручении или лично под подпись.
Кредитор в течение 15 рабочих дней обязан рассмотреть его и при его соответствии
требованиям закона сообщить заемщику о предоставлении кредитных каникул».
Больший комплект документов потребуется собирать для реструктуризации займов,
обеспеченных каким-либо залогом.
Перечень документов предоставит кредитор, однако основной объем необходимой
информации будет им запрашиваться в государственных ведомствах самостоятельно
(в частности, в ФНС).
Если заемщик не получил уведомление от кредитора в течение 30 календарных
дней, то льготный кредитный период считается установленным со дня направления
заемщиком такого требования кредитору. Заемщик сам может определять срок
кредитных каникул в пределах шести месяцев, а также дату, с которой они
начинаются. По умолчанию они предоставляются на полгода с даты направления
требования.
Проценты во время действия кредитных каникул
Во время льготного периода проценты будут начисляться по предусмотренной
договором ставке и ежемесячно капитализироваться. Однако кредитор вправе в
одностороннем порядке снизить ставку.
Микропредприятиям, малому бизнесу и самозанятым проценты за этот период
включат в основной долг.
Средние предприятия будут уплачивать проценты ежемесячно. При просрочке
более семи календарных дней подряд во время льготного периода неперечисленные
суммы пополнят основной долг.
Кредитору запретят взимать иные платежи за пользование деньгами во время каникул.
Кроме того, будет действовать еще ряд запретов до окончания каникул:
• взыскивать предмет залога;
• расторгать договор по инициативе кредитора;
• настаивать на досрочном исполнении обязательств;
• предъявлять требования к поручителю.
В течение льготного периода нельзя будет начислять заемщику неустойки, штрафы
и пени, в частности за просрочку возврата долга или уплаты процентов.
Кому не предоставят кредитные каникулы
Отказать в получении льготы могут в основном из-за несоответствия требованиям
к заемщикам, а также несоблюдения порядка представления в адрес кредитора
требования о предоставлении кредитных каникул, пояснил Александр Исаевич.
Главное о кредитных каникулах для самозанятых и МСП
Каникулы можно будет взять раз в пять лет сроком на шесть месяцев по каждому из
кредитов, если у предпринимателя их несколько.
Льготный период одобрят, если размер кредита или займа не превышает
установленных значений. Для каждой категории предпринимателей он свой.
Правительство имеет право пересмотреть эти лимиты в будущем.
Во время льготного периода проценты будут начисляться по предусмотренной
договором ставке, но кредитор может ее снизить в одностороннем порядке.
Каникулы можно оформить и по тем договорам, которые были заключены до принятия закона, но не ранее 1 марта 2024 года.
кредиту. Но воспользоваться кредитными каникулами смогут не все. В #Деловорот
doc рассказываем, кому положены и как правильно оформить.
Президент России Владимир Путин 31 июля подписал закон № 276-ФЗ, согласно
которому самозанятые и субъекты малого и среднего предпринимательства (МСП)
смогут оформить кредитные каникулы. Каникулы можно будет взять раз в пять лет
сроком на шесть месяцев по каждому из кредитов, если у предпринимателя их
несколько.
Принятие закона не ограничивает право банков предоставлять субъектам МСП
реструктуризацию и каникулы по собственным программам.
Кредитные каникулы — это период временной приостановки платежей по кредиту
(займу) или уменьшения их размера без штрафных санкций и последствий для
кредитной истории.
Условия предоставления кредитных каникул для самозанятых и МСП
Отсрочкой платежей в том числе разрешат пользоваться предпринимателям, которые
получили кредиты по программам льготного кредитования субъектов МСП. Такой
возможностью можно будет воспользоваться не чаще одного раза в пять лет по
одному договору. При этом для предоставления льготного периода кредитования
особые требования относительно подтверждения ведения деятельности в
определенных отраслях или снижения доходов предъявляться не будут. Это позволит
использовать право на передышку не только в случае финансовых провалов, но и
для развития бизнеса (например, высвобожденные средства направить на обновление оборудования или расширение проекта).
Несмотря на то что предприниматели и самозанятые получили право в любой момент
действия договора кредита или займа обратиться в банки, некоторые
микрофинансовые организации (МФО) и госкорпорацию «ВЭБ.РФ» за приостановкой
выплат денег, для получения льготы нужно будет соблюсти ряд условий.
Размер кредита или займа
С октября каникулы будут распространяться на суммы кредита или займа в пределах:
• до ₽10 млн — для самозанятых;
• до ₽60 млн — для микропредприятий;
• до ₽400 млн — для малых компаний;
• до ₽1 млрд — для средних компаний.
Правительство России в дальнейшем может пересмотреть эти лимиты. Если открыта
линия кредитования, то будут учитывать лимиты выдачи или долга в зависимости от
того, что меньше.
Согласно статистике ЦБ, с января 2024 года по июнь 2025 года банки получили 310,6
тыс. заявлений о реструктуризации кредитов от субъектов МСП в рамках собственных
программ банков. Из них было одобрено 34,6% (102,5 тыс.).
Всего с января 2024 года по июнь 2025 года банки провели 101,7 тыс. реструктуризаций кредитов субъектов МСП на сумму ₽1,2 трлн. За второй квартал 2025 года банки получили 74,8 тыс. заявлений о реструктуризации кредитов (+9% к первому кварталу). Во втором квартале 2025 года ЦБ отмечает тенденцию к поступательному увеличению спроса на реструктуризацию со стороны субъектов МСП, при этом количество заявок от физических лиц сохранилось на уровне первого квартала.
Другие требования
Среди требований к заемщику — он должен быть субъектом МСП или самозанятым,
но при этом не относиться к субъектам МСП, которым не может быть оказана
поддержка.
Например, такой предприниматель не может заниматься финансовой деятельностью
или работать в сфере игорного бизнеса, участвовать в соглашениях о разделе
продукции и др. Также есть ограничения по участию в капитале иных юридическихлиц, не являющихся субъектами МСП.
Кроме того, заемщик не должен быть в процессе реорганизации, ликвидации или
банкротства. Плюс в течение пяти лет до этого заемщик не должен был пользоваться
кредитными каникулами.
Также при предоставлении кредитных каникул есть требования к договору кредита
или займа и взаимоотношениям с кредитором. Так, договор должен быть заключен
после 1 марта 2024 года, кредитор не предъявляет требований к заемщику или
поручителю по взысканию задолженности, а срок ненадлежащего исполнения
заемщиком обязательств по договору не превышает 30 календарных дней подряд.
Плюс должны отсутствовать основания для предъявления требования по досрочному
возврату денежных средств и не должно быть других действующих кредитных каникул.
А если исполнение обязательств заемщика обеспечено залогом или поручительством,
то тогда необходимо согласие поручителя, резюмировал эксперт.
Если условия по кредиту соответствуют требованиям нового закона, банк не имеет
права отказать в предоставлении льготного периода.
Федеральная налоговая служба (ФНС) ведет реестр субъектов малых и средних
предприятий. Реестр обновляется ежемесячно, но кардинальная корректировка
реестра осуществляется ежегодно 10 июля.
Как проверить, есть ли вы в новом реестре
Перейдите в сервис ФНС «Единый реестр субъектов малого и среднего
предпринимательства» и введите свои данные:
• для юридических лиц — наименование организации, или ИНН, или ОГРН;
• для ИП — ФИО предпринимателя, или ИНН, или ОГРНИП.
Если вы входите в реестр, сервис покажет, с какой даты вы являетесь субъектом МСП
и к какой категории относитесь.
К микросубъектам относятся предприятия со среднесписочной численностью
работников не больше 15 человек и доходом без НДС не более ₽120 млн, к малым —
не больше 100 человек и не более ₽800 млн соответственно.
У средних компаний число работников не должно превышать 250 человек (для легкой промышленности лимит 1 тыс. человек, для общепита — 1,5 тыс. человек), уровень дохода без НДС — не более ₽2 млрд.
Длительность кредитных каникул и оформление
Для МСП и самозанятых кредитные каникулы — это один из инструментов для
сохранения устойчивости бизнеса в условиях сохраняющейся высокой ставки,
говорит генеральный директор Корпорации МСП.
Получить их достаточно просто, общий порядок описан в 276-ФЗ. Он, в частности, предусматривает, что заемщик направляет требование о предоставлении кредитных
каникул кредитору. Это можно сделать способом, предусмотренным договором,
либо по почте заказным письмом с уведомлением о вручении или лично под подпись.
Кредитор в течение 15 рабочих дней обязан рассмотреть его и при его соответствии
требованиям закона сообщить заемщику о предоставлении кредитных каникул».
Больший комплект документов потребуется собирать для реструктуризации займов,
обеспеченных каким-либо залогом.
Перечень документов предоставит кредитор, однако основной объем необходимой
информации будет им запрашиваться в государственных ведомствах самостоятельно
(в частности, в ФНС).
Если заемщик не получил уведомление от кредитора в течение 30 календарных
дней, то льготный кредитный период считается установленным со дня направления
заемщиком такого требования кредитору. Заемщик сам может определять срок
кредитных каникул в пределах шести месяцев, а также дату, с которой они
начинаются. По умолчанию они предоставляются на полгода с даты направления
требования.
Проценты во время действия кредитных каникул
Во время льготного периода проценты будут начисляться по предусмотренной
договором ставке и ежемесячно капитализироваться. Однако кредитор вправе в
одностороннем порядке снизить ставку.
Микропредприятиям, малому бизнесу и самозанятым проценты за этот период
включат в основной долг.
Средние предприятия будут уплачивать проценты ежемесячно. При просрочке
более семи календарных дней подряд во время льготного периода неперечисленные
суммы пополнят основной долг.
Кредитору запретят взимать иные платежи за пользование деньгами во время каникул.
Кроме того, будет действовать еще ряд запретов до окончания каникул:
• взыскивать предмет залога;
• расторгать договор по инициативе кредитора;
• настаивать на досрочном исполнении обязательств;
• предъявлять требования к поручителю.
В течение льготного периода нельзя будет начислять заемщику неустойки, штрафы
и пени, в частности за просрочку возврата долга или уплаты процентов.
Кому не предоставят кредитные каникулы
Отказать в получении льготы могут в основном из-за несоответствия требованиям
к заемщикам, а также несоблюдения порядка представления в адрес кредитора
требования о предоставлении кредитных каникул, пояснил Александр Исаевич.
Главное о кредитных каникулах для самозанятых и МСП
Каникулы можно будет взять раз в пять лет сроком на шесть месяцев по каждому из
кредитов, если у предпринимателя их несколько.
Льготный период одобрят, если размер кредита или займа не превышает
установленных значений. Для каждой категории предпринимателей он свой.
Правительство имеет право пересмотреть эти лимиты в будущем.
Во время льготного периода проценты будут начисляться по предусмотренной
договором ставке, но кредитор может ее снизить в одностороннем порядке.
Каникулы можно оформить и по тем договорам, которые были заключены до принятия закона, но не ранее 1 марта 2024 года.